Ter uma conta bancária é mais do que uma necessidade. Além de poder movimentar com segurança as suas finanças, ela nos dá acesso a diversas funcionalidades, dentre elas o cartão de crédito, de débito e o cheque especial.
Por outro lado, é preciso saber que todos os serviços (com exceção do débito) incluem taxas, dependendo da forma como foram utilizados. O cheque especial, limite pré-aprovado disponível em conta corrente, para uso imediato, é um dos que merecem atenção especial.
Por isso, para não se complicar com as finanças, te explicamos como funciona o cheque especial e como calcular os juros de acordo com as taxas do seu banco.
Como funciona o cheque especial
O cheque especial é um contrato automático entre o banco e os clientes para que eles tenham sempre disponível em suas contas correntes um valor determinado de dinheiro para usarem em caso de imprevistos.
De acordo com a renda de cada pessoa, o banco estipula e libera um limite de crédito. Caso seja utilizado, o valor a ser devolvido será acrescido de juros e encargos bancários.
Dessa forma, é preciso ter cuidado na hora de usar o cheque especial, pois você pode acabar pagando uma taxa de juros maior que a do cartão de crédito, que já é considerada como uma das mais caras.
Saiba tudo sobre cheque especial no nosso blog!
Percentuais de juros aplicados pelos bancos
Os juros do cheque especial são cobrados mensalmente, embora seu cálculo seja diário.
Algumas instituições dispõem de programas que “zeram” as taxas de juros sobre o valor utilizado, caso este seja devolvido à conta em até 10 dias, não gerando maiores problemas ao correntista.
Para não comprometer seu orçamento, caso utilize o cheque especial, faça uma simulação do quanto vai pagar no final do mês.
Uma pesquisa realizada em maio, de 2017, pelo Procon, foi constatado que a média de juros do cheque especial praticada pelos maiores bancos de SP é de 13,48%. Veja!
Compare os juros do cheque especial de cada banco
- Caixa Econômica Federal: 4,99% ao mês
- Safra: 12,25% ao mês
- Bradesco: 13,41% ao mês
- BB (Banco do Brasil): 12,39% ao mês
- Santander: 14,99% ao mês
- Itaú: 13,45% ao mês
Leia: Os melhores e piores bancos para cair no cheque especial
Dica: antes de escolher o seu banco, pesquise sobre todas as taxas aplicadas.
Saiba como calcular os juros do cheque especial
Deve-se frisar que os juros do cheque especial são aplicados apenas sobre o saldo devedor, ou seja, o valor que o correntista ultrapassou do montante total disponibilizado pelo banco.
O valor da dívida do cheque especial aumenta a cada mês de acordo com o período utilizado: quanto mais tempo o cliente demora para pagar, maior será o saldo final.
Para descobrir a taxa de juros diária, basta seguir o seguinte esquema matemático:
[13,41:30 dias] = 0,44 % a.d. (ao dia)
13,41 = a taxa de juros do cheque especial Bradesco mensal
30 = quantidade de dias do mês
Outra simulação de como funciona usando os juros do cheque especial Santander como exemplo:
[14,99:30 dias] = 0,49% a.d. (ao dia)
14,99 = a taxa de juros do cheque especial Santander mensal
30 = quantidade de dias do mês
Para aplicar a taxa de juros diários no valor e dias utilizados, a fórmula utilizada deve ser:
J = 500 x 14 x 0,44% = R$ 30,80
500 = saldo utilizado do cheque especial
14 = dias utilizados
0,44% = taxa diária obtida com a primeira fórmula, referente aos juros do cheque especial Bradesco
O resultado (R$30,80) refere-se ao valor dos juros devidos ao banco.
O limite do cheque especial, assim como o do cartão de crédito, deve ser utilizado apenas em emergência e de forma consciente, pois, como vimos, o saldo devedor pode aumentar consideravelmente, dependendo do valor e do período.
Leia também: Posso cancelar o cheque especial, mesmo com dívidas?