Tipos de empréstimo: veja como solicitar

Os tipos mais comuns de crédito são o pessoal, consignado, financiamento, cartão de crédito, cheque especial e CDC. O crédito permite que serviços e produtos sejam comprados mediante um pagamento futuro.

Utilizando esse benefício da maneira correta, o mesmo pode facilitar a compra de produtos desejados há muito tempo. Entretanto, o uso descontrolado, pode servir apenas para criar dívidas. Confira as características de cada uma dessas opções e entenda as diferenças.

O crédito pessoal pode ser solicitado ao banco ou em uma financeira, onde se avalia o valor que pode ser oferecido a você logo após passar uma análise de crédito. Geralmente a aprovação é sem burocracia porém os juros costumam ser abusivos.

Para esse tipo de crédito, não é necessário comprovar como você vai utilizar o dinheiro. Você só precisa solicitar e ter a rua renda aprovada. Mas, vale ficar ligado nas ofertas do mercado e comparar para escolher a melhor taxa de juros.

>>> Leia mais sobre empréstimo pessoal.

O empréstimo consignado também é considerado uma modalidade do empréstimo pessoal. A grande vantagem no empréstimo pessoal consignado é que os juros são bem menores que os do empréstimo pessoal comum e o pagamento mensal nunca supera 30% do seu salário. Os valores dos juros são menores porque o empréstimo consignado é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício.

Por conta disso, a pessoa que vai solicitar esse tipo de crédito precisa trabalhar com carteira assinada, ser aposentada, pensionista ou funcionário público. Não comprometer toda a renda pode ser uma vantagem, mas não ser uma pessoa planejada pode colocar tudo a perder já que as parcelas do empréstimo consignado são descontadas diretamente da folha de pagamento, ou seja, você não tem como adiar.

Bem parecido ao empréstimo pessoal, a diferença desse crédito está em que você não precisa solicitá-lo, o valor é pré-aprovado pelo seu banco e geralmente fica disponível no limite da sua conta. Pode ser muito tentador pegar um crédito que já está pré-aprovado e sem a necessidade de ir ao banco, porém a vantagem desse empréstimo é a praticidade e a sua grande desvantagem são as altas taxas de juros, uma das maiores do mercado.

Já falamos sobre ele no blog. É o empréstimo associado ao seu cartão de crédito. Quando você escolhe pagar o valor mínimo da fatura e não a fatura completa, você está automaticamente usando o empréstimo rotativo, ou seja, transferindo ao banco a responsabilidade de pagar o que falta da sua fatura. Só que o banco paga, mas cobra nas próximas faturas e com juros altíssimos. Neste empréstimo, a vantagem está no fato de que seu nome não fica sujo e você pode pagar em parcelas pequenas, mas o problema é que você corre o risco de se endividar ainda mais.

O empréstimo com garantia de imóvel oferecido pelos bancos tem as taxas mais acessíveis, isso acontece porque o próprio imóvel é dado como garantia, o que elimina o risco de inadimplência. O empréstimo imobiliário é uma modalidade que permite solicitar valores altos. O que ajuda muito nesse empréstimo é o prazo para pagamento que costuma ser logo, superando 24 meses.

Porém para ter acesso a este tipo de crédito é necessário ter um imóvel no seu nome, que ficará alienado até o final do contrato com a financeira. E se você deixar de pagar o seu empréstimo, poderá perder o bem.

Esse tipo de empréstimo também é chamado de refinanciamento de veículo, porque o carro, da mesma forma como o imóvel, ficará alienado pela financeira. Ele funciona de maneira bem similar ao empréstimo com garantia de imóvel, porém neste caso a garantia é dada com o veículo. Para solicitar é preciso que o bem esteja no seu nome e 100% quitado.

Assim como no empréstimo com garantia de imóvel, esta modalidade também conta com juros mais baixos e o interessante desse crédito é que ele pode ser solicitado por quem está com o nome sujo. É possível conseguir até 90% do valor do bem e quanto mais novo o carro, melhores são as taxas praticadas.

Não é recomendável tomar um empréstimo para comprar eletrodomésticos ou coisas para a casa, pois à vista eles são mais baratos. Mas caso isso não seja possível, evite o crediário da loja e peça um empréstimo do banco pois assim como as concessionárias, os crediários aplicam taxas administrativas que encarecem o financiamento.

Lembra do post com dicas para negociar as dívidas? Uma das coisas que aconselhamos é substituir uma dívida cara por uma mais barata. Pode valer a pena tomar um empréstimo com taxas menores para pagar aquela dívida com taxas abusivas.

O empréstimo para negativado é uma linha de crédito fornecida pelas instituições financeiras para pessoas que possuem restrições no CPF. 

Por meio de uma consulta aos órgãos de proteção ao crédito, como o SPC (Serviço de Proteção ao Crédito), a instituição financeira consegue identificar se uma pessoa está com o nome negativado.

Geralmente, esse é um dos tipos de empréstimos que possui as taxas mais altas do mercado, pois o risco de inadimplência é maior. 

Mas, existem algumas opções de crédito que poderão ser solicitados pela pessoa com restrição no CPF que têm uma taxa de juros melhor. É o caso dos empréstimos com garantia e o empréstimo consignado, citamos acima.

A possibilidade de antecipar até 100% a restituição do Imposto de Renda Pessoa Física (IRPF) é um tipo de empréstimo que permite ao consumidor utilizar esse recurso como renda extra ou para pagar dívidas como, faturas atrasadas de cartão de crédito ou aluguel.

Mas, para saber se o uso da quantia de antecipação é um bom negócio, é necessário ficar atento às taxas de juros para liberação, que podem variar de acordo com a instituição financeira. 

Apesar de ser uma modalidade com juros menores quando comparada aos outros tipos de empréstimos, ainda há o Custo Efetivo Total (CET) a ser calculado. 

A Fundação PROCON SP fornece uma calculadora online que pode ser bastante útil no momento de revisar o montante.

Antes de solicitar a antecipação, é importante analisar a real necessidade para isso.

Para situações como quitar a dívida do cheque especial ou cartão de crédito, por exemplo, são boas opções de uso por causa das taxas mais baratas.

A desvantagem é que, se a declaração cair na “malha fina” e a restituição não sair no valor esperado ou não for depositada dentro do ano, o pagamento do empréstimo terá que ser efetuado até dezembro de qualquer forma.

O financiamento é mais utilizado em casos de compras com altos valores, como automóveis e imóveis, e o bem serve como garantia de pagamento. Para a compra de serviços – como uma viagem -, o financiamento é feito por fiança. É fundamental, no caso do financiamento, revisar com cuidado todos os itens do contrato e buscar por instituições com taxas de juros coerentes com a modalidade. Há um dado que o cliente deve considerar e analisar, o CET, que se trata do Custo Efetivo Total da operação.

Crédito Direto ao Consumidor (CDC) O CDC pode ser utilizado para comprar qualquer tipo de bem ou serviço, como eletrodomésticos, veículos, viagens, estudos, vestuário ou materiais de construção. Ele também se trata de um empréstimo pessoal, a diferença é que geralmente se trata se um valor pré-aprovado e disponível para ser contratado com mais facilidade.

Sabe aquela mensagem do seu banco “crédito pré-aprovado de x reais, contrate agora?” esse é o CDC. É necessário verificar a taxa de juros, valor da prestação e prazo de pagamento antes de finalizar o crédito.

Para saber qual é o melhor tipo de empréstimo basta usar o buscador de crédito pessoal da Compara. Faça uma simulação e compare taxas de juros, parcelas e requisitos de diferentes bancos e financeiras. Selecione a melhor oferta para o perfil.

A simulação é gratuita e você pode avaliar uma grande variedade de opções para escolher qual a melhor opção. Com toda transparência possível e sem sair de casa, tudo online e seguro. Tente agora mesmo!

As várias opções de crédito aumentam as chances de gerar dívidas. Para isso não acontecer, o mais importante é fazer apenas compras necessárias e não se deixar levar por impulsos e tentações, que tornam mais fácil a compra de produtos por valores mais altos, já que elimina a possibilidade de pesquisa.

Também é crucial deixar parte do salário livre de compromissos para casos de emergência ou para poupar e investir. E sempre que possível, opte por pagamentos à vista: dividir as compras em parcelas cria o risco do acúmulo de diversas parcelas para o próximo mês, comprometendo o salário.